Wenn Sie online einen Ratenkredit beantragen, halten Sie Einkommens- und Identitätsnachweise bereit. Vergleichen Sie die Gesamtkosten und prüfen Sie Ihr Monatsbudget. Die Bank prüft anhand Ihres Einkommens und Ihrer finanziellen Verpflichtungen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Prüfen Sie selbst, ob die Rate in Ihr Budget passt.

Unterlagen vorbereiten

Welche Dokumente eine Bank verlangt, hängt vom Anbieter und von Ihrer persönlichen Situation ab. Angestellte reichen häufig Gehaltsabrechnungen ein. Als Nachweis dienen bei Beamtinnen und Beamten Bezügemitteilungen, bei Selbstständigen etwa Steuerbescheide oder eine betriebswirtschaftliche Auswertung. Rentnerinnen und Rentner können ihren Rentenbescheid vorlegen. Zusätzlich fragt die Bank möglicherweise nach Ausgaben und bestehenden Krediten.

Auch online müssen Sie Ihre Identität bestätigen. Dafür kommen zum Beispiel Videoident oder Postident infrage; halten Sie den dafür benötigten Ausweis bereit. Manche Anbieter prüfen Ihre Angaben mit einem digitalen Kontoblick. Dabei liest ein Dienstleister relevante Buchungen aus Ihrem Girokonto aus. Prüfen Sie vor der Freigabe, welche Kontodaten ausgelesen und weitergegeben werden.

Tragen Sie Einkommen, Wohnkosten, Kreditraten und andere finanzielle Verpflichtungen vollständig und korrekt ein. Sammeln Sie die verlangten Nachweise und notieren Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben. So können Sie Unstimmigkeiten zwischen Antrag und Belegen vermeiden.

Zinsen fair vergleichen

Vergleichen Sie Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Achten Sie vor allem auf den effektiven Jahreszins: Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere Kosten, die für den Kredit anfallen. Der Sollzins bezeichnet dagegen den Zins auf den geliehenen Betrag. Für die Entscheidung zählen außerdem der Gesamtbetrag, die monatliche Rate und die Zahl der Raten.

Ein beworbener Einstiegszins ist keine persönliche Zusage. Bei Kreditwerbung mit einem Zinssatz muss ein repräsentatives Beispiel angegeben werden. Der effektive Jahreszins im Beispiel muss so gewählt sein, dass der Anbieter erwarten darf, dass mindestens zwei Drittel der Verträge, die aufgrund der Werbung abgeschlossen werden, zu diesem oder einem niedrigeren Zins zustande kommen. Ihr persönliches Angebot hängt unter anderem von der Bonität und den Annahmekriterien der Bank ab.

Die Monatsrate zeigt, wie stark der Kredit Ihr Budget belastet, sagt allein aber wenig über den Gesamtpreis aus. Eine niedrigere Rate kann mit einer längeren Laufzeit und damit höheren Gesamtkosten einhergehen. Legen Sie die konkreten Angebote nebeneinander und vergleichen Sie Kreditbetrag, Laufzeit, Gesamtbetrag und mögliche Zusatzkosten.

Vergleichsportale geben einen schnellen Überblick, zeigen aber nicht unbedingt alle Angebote am Markt. Wenn ein Angebot passt, prüfen Sie die Bedingungen des Anbieters und vergleichen Sie bei Bedarf weitere Angebote.

Zusatzkosten mitrechnen

Prüfen Sie, ob der Kredit mit einer Restschuldversicherung verbunden ist oder ob Ihnen eine solche Versicherung zusätzlich angeboten wird. Sie kann teuer sein und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Seit dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung bei Neuverträgen erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Lesen Sie die Versicherungsbedingungen und rechnen Sie die tatsächliche Belastung mit ein. Der Preis der Versicherung ist nicht zwingend im effektiven Jahreszins enthalten. Das hängt davon ab, ob die Versicherung Voraussetzung für den Kredit ist oder ob Sie sie freiwillig abschließen.

Klären Sie beim Vergleich außerdem, welche Anfrage an eine Auskunftei wie die SCHUFA übermittelt wird. Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich von Kreditbedingungen; eine Kreditanfrage bezieht sich auf einen konkreten Antrag. Fragen Sie das Portal oder die Bank, welche Art von Anfrage gestellt wird, statt davon auszugehen, dass jede Anfrage gleich behandelt wird.

Vor der Unterschrift prüfen

Rechnen Sie die Rate mit Ihrem Haushaltsbudget durch: Ziehen Sie von den regelmäßigen Einnahmen Miete, Lebenshaltungskosten, Versicherungen und bestehende Kreditraten ab. Mit dem verbleibenden Betrag müssen Sie auch unerwartete Ausgaben bezahlen können. Die Kreditwürdigkeitsprüfung der Bank sagt nicht automatisch aus, ob die Rate für Ihren Alltag dauerhaft tragbar ist.

Lesen Sie Antrag und Vertrag vollständig, bevor Sie unterschreiben. Stimmen Kreditsumme, Auszahlung, Rate, Laufzeit und Gesamtbetrag mit Ihrem Angebot überein? Sind Zusatzverträge aufgeführt? Prüfen Sie auch, ob der Zinssatz fest oder veränderlich ist und welche Folgen ausbleibende Zahlungen haben. Unterschreiben Sie keine Unterlagen mit fehlenden Angaben und bewahren Sie Kopien auf.

Achten Sie auf die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Sie können allgemeine Verbraucherdarlehen grundsätzlich ganz oder teilweise vor dem vereinbarten Termin zurückzahlen. Bei festem Sollzins kann eine Entschädigung anfallen. Sie ist grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent. Außerdem darf sie nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin noch angefallen wären. Für bestimmte Fälle gelten Ausnahmen.

Bei Verbraucherdarlehen können Sie den Vertrag grundsätzlich widerrufen. Für allgemeine Verbraucherdarlehen gilt in der Regel eine Frist von 14 Tagen. Entscheidend sind die Vertragsunterlagen und die Widerrufsinformation. Wenn der Kredit bereits ausgezahlt wurde, müssen Sie bei einem Widerruf die Kreditsumme zurückzahlen.